キャッシュレス決済の種類｜クレカ・電子マネー・QR決済の違い

キャッシュレス決済は、支払いのタイミングと仕組みで「クレジットカード」「デビットカード」「電子マネー」「QRコード決済」に分けられます。店舗が選ぶときは、お客さんの層と、決済サービスごとの手数料・対応範囲を合わせて見ます。

この記事では4つの種類の違いを整理し、実際の決済サービス（Square・Airペイ・スマレジ PAYGATE・USEN PAY・PayCAS Mobile）が公式ページで案内している対応ブランドと手数料を例に挙げます。

4つの種類と仕組み

種類	支払いのタイミング	主な例
クレジットカード	後払い（カード会社が立て替え、お客さんは後日まとめて支払う）	Visa、Mastercard、JCB、American Express、Diners Club、Discover、UnionPay
デビットカード	即時（利用と同時に口座から引き落とされる）	Visaデビットなど
電子マネー	前払い（チャージ）が中心。後払い型もある	Suica・PASMOなどの交通系IC、iD、QUICPay、WAON、nanaco、楽天Edy
QRコード決済	アプリの残高・紐づけたカードなどで支払う	PayPay、d払い、楽天ペイ、メルペイ、Alipay、WeChat Pay

ブランド名は、各社の公式ページが対応ブランドとして挙げているものから選びました。

店舗側の手数料は決済サービスごとに違う

手数料は決済の種類ではなく、使う決済サービスが決めます。同じ「電子マネー」でも、サービスによって料率が異なります。公式ページに載っている例は次のとおりです。

サービス	クレジットカード	電子マネー	QRコード決済
Square	2.5%（条件あり）	公式ページに料率の記載なし	公式ページに料率の記載なし
Airペイ	3.24%	3.24%（楽天Edyは税込3.24%）	税込3.24%
スマレジ PAYGATE	1.98%〜（条件あり）	3.24%	2.00%〜
USEN PAY	Visa／Mastercard 2.99%、他3.24%	交通系・QUICPay 3.24%、その他3.74%	3.24%（Alipay+・WeChat Payは3.0%）
PayCAS Mobile	2.20%〜（条件あり）	2.95%〜	PayPay 1.98%（条件あり）、他2.95%〜

（2026年10月22日確認）

USEN PAYは消費税別、PayCAS Mobileは税別の表記です。Airペイの税込・税抜の表記は種類によって異なります。「条件あり」の中身はキャッシュレス決済サービス比較まとめにまとめました。

種類ごとの特徴

クレジットカード

お客さんは後日まとめて支払います。店舗側は、手数料率がサービスごとに差が出る種類です。上の表のとおり、1.98%〜3.24%まで幅があります（条件つきの料率を含みます）。

デビットカード

利用と同時に口座から引き落とされるカードです。今回確かめた各社の公式ページには、デビットカードだけの手数料の記載は見つかりませんでした。取り扱いと手数料は、使う決済サービスの案内で確認してください。

電子マネー

交通系IC（Suica・PASMOなど）は日常の少額の支払いに使われます。スマレジ PAYGATEは、iD・WAON・nanaco・楽天Edy・QUICPay・Suica・Kitaca・PASMO・TOICA・manaca・ICOCA・SUGOCA・nimoca・はやかけんを対応として挙げています。

PayCAS Mobileは電子マネーを使う場合、月額が1台あたり1,020円加わります（税別）。

QRコード決済

スマホアプリで支払う方式です。スマレジ PAYGATEは、WeChat Pay・Alipay・d払い・PayPay・LINE Pay・メルペイ・楽天ペイを対応として挙げています。Airペイはd払い、PayPay、au PAY、楽天ペイ、Alipayなどに対応しています。

入金サイクルは種類で変わることがあります。スマレジ PAYGATEの場合、カードと電子マネーは月2回、QRコード決済は月末締め翌月末払いです。

店舗が決めるときの順番

来店客の層を考える（通勤客が多ければ交通系IC、若い層ならQRコード決済、観光客ならAlipay+・WeChat Pay）
その決済手段に対応している決済サービスを絞る
手数料・月額・端末費用・入金サイクルを比べる

サービスの比較はキャッシュレス決済サービス比較まとめ、選ぶときの確認点は決済サービスの選び方、飲食店の場合は飲食店のキャッシュレス導入ガイドを参照してください。